“Si logramos extender los medios de pago digitales seguros, vamos a hacer una mejor sociedad"

En 2022, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) de México incorporó los Principios de la ONU para Pagos Digitales Responsables en su Diplomado en Educación Financiera. Más de cien mil personas se han registrado y más del 50 por ciento son mujeres. Es un curso único en su tipo en todo el mundo, al ser totalmente en línea, masivo, y completamente gratuito, por lo que incluso personas de otros países se han inscrito.

Hablamos con Wilfrido Perea Curiel, Director General de Educación Financiera en la CONDUSEF, para entender los factores detrás del éxito del Diplomado.

¿Cómo surge la idea de hacer este Diplomado y vincularse con la Alianza Better Than Cash?

Llegué aquí en diciembre de 2018, y el Diplomado ya era un curso ya acreditado. Tenía bastantes generaciones. Hicimos una encuesta para tener retroalimentación, y me di cuenta de que había que hacerle importantes modificaciones. En 2019 se hizo una transformación profunda del Diplomado. Incluimos contenidos que no estaban contemplados: economía social y solidaria, y el tema de los fraudes cibernéticos, y sumamos aliados para que nos ayudaran a esta modificación.

Wilfrido Perea, Director General de Educación Financiera en CONDUSEF

A principios de 2020, ya estábamos alcanzando los 40 mil inscritos. De pronto, durante la pandemia, se empezaron a dar generaciones atípicas para nosotros, de 76 mil personas. La generación que es insignia, que va a ser muy difícil superar, fue la primera generación del 2021, que nos sorprendió a todos: fueron 106 mil inscritos.
Ante el éxito obtenido, decidimos que para 2022 teníamos que hacer otra modificación de los contenidos, y es ahí donde entra la Alianza Better Than Cash. Les pedimos que nos apoyaran con desarrollar los contenidos que tenían que ver con los pagos digitales seguros y responsables. Y así convocamos a muchas otras instituciones a la Bolsa Institucional de Valores (BIVA), que nos ayudó con el tema del Mercado de Valores, a la Policía Cibernética, que nos ayudó a fortalecer el módulo de fraudes cibernéticos, y al Banco de México.

¿Cuáles son los ingredientes que han permitido el éxito del Diplomado?

Por un lado, la pandemia obró de manera favorable por la implementación del trabajo remoto, y por otro, la modificación que hicimos de los contenidos y la convocatoria que hicimos a instituciones como la Alianza Better Than Cash para que con su experiencia nos ayudaran a modificar este Diplomado. Mi temor era que cuando volviéramos a la normalidad que nos planteó 2022 y 2023, la matrícula se nos cayera de manera dramática, porque ya regresamos a las oficinas.

Fue muy gratificante para mí que en las últimas semanas al cierre de la primera generación del 2023 llegáramos a casi 97 mil inscritos. Quiere decir que se sostiene, que ya es un Diplomado muy apreciado, muy robusto, de 150 horas. También ha sido muy exitosa la vinculación que hemos hecho con universidades estatales autónomas y con universidades privadas, con sindicatos y con organismos de la sociedad civil.

¿Cuál es el público al que va dirigido este curso?

La estadística que hacemos al cierre de cada generación nos dice que la gran mayoría son jóvenes. Te estoy hablando de un número cercano al 70%. Prácticamente la mitad de esos son menores de 25 años y se extiende a casi dos terceras partes, los menores de 35 años. Ya el resto es gente de cuarenta o cincuenta años. Para quienes diseñamos política pública en materia de educación financiera es muy claro lo que tenemos que hacer: enfocarnos en los jóvenes universitarios. Aquí va un dato que para mí es muy alentador: 54% de la matrícula son mujeres.

¿Porque integrar los Principios de la ONU para Pagos Digitales Responsables ? ¿Cuál es el valor particular que agrega ese tema?

Como política pública, creemos que nuestra misión es inhibir el uso del efectivo, pero no lo podemos lograr si no es brindando una verdadera alternativa. Aquí entra el tema de la seguridad. Es un tema de confianza. A los mexicanos nos gustan mucho nuestros billetes y nos gusta mucho contarlos en la cartera. Desvincularte de ese eslabón no está nada fácil. Tienes que ofrecer algo potente como alternativa y es el tema de la seguridad, de la funcionalidad, de la facilidad. Esto es importante porque es un tema de inclusión financiera. Y esto redunda además en inclusión social.

Para mí el triunfo de esto no sería solamente que un joven de clase media en la Ciudad de México pague su sándwich en Starbucks con el celular; lo que me daría mucho gusto es que una persona de 50 años en una comunidad rural pague su leche a través de alguno de estos medios digitales. Estoy hablando de un carácter más social, de mayor inclusión, mayor democratización. Si logramos extender estos medios de pago digitales y seguros vamos a hacer una mejor sociedad, una sociedad más protegida. Esta circunstancia nos resultará muy favorable en términos de la educación financiera porque quiere decir que estás cambiando hábitos y costumbres de la gente.

¿Cuál sería el impacto que se espera que tenga el Diplomado en el futuro?

Algunos colegas sociólogos investigadores que sean especializado en el tema de jóvenes, dicen que quizá estamos ante la primera generación de jóvenes mexicanos cuya principal certeza es que no les va a ir mejor que a sus padres. Esto es muy fuerte. Todo lo que hizo mi padre para que yo tuviera una educación lo hizo pensando en que me podría ir mejor que a él, y así funciona el sistema de expectativas de movilidad social. Cuando esto se rompe, cuando la escalera está rota, se complica todo. Y en esa circunstancia, en donde los jóvenes viven un umbral de tanta incertidumbre, es importante que cuenten con elementos sobre cómo manejar su cartera, cómo manejar su economía, que tengan presentes los retos del ahorro para el retiro que van a tener. Que tengan una mayor inclinación hacia el autoempleo, el emprendimiento.

Si yo lo viera dentro de 20 años, espero que entonces se perciba que se supo leer esa coyuntura, esa realidad y que se presentó un producto que puede ayudar de alguna manera a elevar la calidad de vida de la gente.

¿Hay algunos de los nueve Principios de la ONU para Pagos Digitales Responsables que sea particularmente relevante en el contexto mexicano?

Sí, yo creo que el Principio 3, dar prioridad a las mujeres en la inclusión financiera, es un tema con el cual estamos nosotros comprometidos. El año pasado se logró una matrícula total de 143 mil inscritos, donde predomina la participación de las mujeres. Es muy difícil que bajemos una matrícula de 50 mil. Esto te lo digo con mucha satisfacción porque ya sabemos que no nos va a ir mal, pues el producto gusta. En los últimos cursos tuvimos 60 y 54% de mujeres, respectivamente. Yo creo que son los números que más me gustaría poner en la mesa porque estamos atendiendo el tema de equidad de género.

¿Cuál es el futuro del Diplomado?

Es un producto abierto que está en proceso de transformación. Es un Diplomado poroso a los temas emergentes de la educación financiera. El concepto que yo tengo es que se debe de modificar cada dos o tres años, ya que hay temas emergentes de educación financiera que están brotando y de los cuáles hay que estar atentos. El gran reto es montarlo en una plataforma tecnológica mucho más robusta, mucho más versátil, más estable. Y también dar seguimiento a esta vinculación con universidades o sindicatos para estabilizar las cifras de participación. Y un tercer reto es elevar el nivel de retención, el nivel en la llamada eficiencia terminal.